第三届中国支付产业趋势会议(2012)4月11日在北京国航万丽酒店召开，会上中科院研究生院管理学院副院长吕本富发表了关于支付和电子商务关联分析的演讲。演讲主要提到了四个方面的内容：网上银行的定位与发展现状、第三方支付现阶段模式与成果、第三方支付商业模式、支付企业开发长尾客户的益处。以下为吕本富演讲主要内容。
网上银行的定位与发展现状
中国人民银行出台的网银行业规范《网上银行指南》中指出网上银行具有5个基本属性：电子虚拟的服务方式、运行模式开放、业务时间空间上的模糊(支持7X24小时服务)、交易实时处理、交易费用与物理地点非相关性。基于以上五个特点，决定了网上银行在当今支付市场成为主流的两大原因：便捷和低价。由于电子商务发展的需要，支付网银已成为电子商务领域的基础设施，今年电子商务规模增长率达到50%，同时带动网上银行业务的发展。并拓展在多领域开展支付服务，实现业务创新。网上银行竞争多渠道差异化同时也带来了一些问题，如价格待改善，体验待提升。相比传统银行业务模式更强调安全与保障，网上支付更强调快捷和互动，用户需求是网上银行发展原动力，同时网上银行也有助于银行柜面客户的分流。网银支付今后将成为监管的重点。
第三方支付现阶段模式与成果
第三方支付是新兴的商业模式，主要通过与银行签约获得接口，为用户提供转账平台。2010年监管部门针对第三方支付业界实施行业准入制度，2007年到2012年5年间第三方支付市场交易额从900亿增长到22500亿，其中支付宝占据了48.9%的市场份额。
第三方支付商业模式
吕本富在演讲中重点探讨了第三方支付的商业模式。他以古代的钱庄和镖行作比喻，说明了第三方支付具有的资金流转和支付保障的特点。第三方支付主要赢利模式是交易提成，支付行业是典型的规模经济，第三方支付业务可分为三个层次，最基础最主流的形式是网上资金流转和结算平台，其次是增值服务，如供应链融资，实现为企业营销的结果，并为个人客户提供金融服务，第三是业务和技术上的创新。第三方支付最主要的市场空间来自对银行传统金融机构占据市场的替代。主要替代的是传统低效率模式的资金流转业务。支付业务介于电子商务与金融服务的中间地带，具有调和电子商务创新冒险和传统金融保险稳重两种行业文化的功能。由于在电子商务中资金流和信息流并行，对后者的整合分析将促进前者运转更加合理和经济。据称支付宝用户总数已达到6.1亿，快钱企业用户达到100万家，电子商务企业可通过支付平台了解并挖掘用户购买行为从而实现精确营销，更高效地开发潜在用户。银行也可以通过支付平台实现精确信贷，用支付信息定位贷款客户的具体商业行为。
支付企业重视开发长尾客户的益处
关于开发长尾客户的问题，由于第三方支付用户80%为散户、个人或微小企业等中小客户，在20%的大客户方面竞争过于激烈，导致创造和提升利润难度过大，将服务小客户利润降低，通过网络平台的聚合效应，可以完成传统经济下无法聚合大量客户的问题。
